Desde un restaurante hasta un club, una tienda de ropa o una panadería. Hoy en día cualquier empresa puede convertirse en una fintech. Desde Uruguay ya no hay tanto que envidiarle a China, un mercado admirado en la última década por la altísima penetración y el éxito de WeChat, la superapp que empezó como una especie de WhatsApp pero que hace varios años también funciona como billetera virtual y permite hacer cualquier tipo de pago a través del celular. 

En Uruguay, en 2022, el cobro con QR de MercadoPago fue utilizado por 45.000 emprendedores y pequeños comerciantes, y adoptado por unos 340.000 pagadores. 

Inswitch, por su parte, es una empresa uruguaya que se dedica justamente a construir la infraestructura tecnológica para “hacer de cualquier empresa, una empresa fintech”, como se presenta en su web, mientras que Ripio, a través de sus productos de compra, venta, envío y custodia de criptomonedas, ha logrado en los últimos años que esta tecnología empiece a “embeberse en todas las industrias”.

El CCO de Inswitch, Líber Fernández; la directora de Mercado Pago Uruugay y Perú, Patricia Blanco; el CEO de Ripio, Sebastián Serrano y el fundador de Infocorp y presidente de IC Ventures Gabriel Colla formaron parte del panel “Presente y futuro de las finanzas embebidas” en la primera edición en Uruguay de Forbes Revolución Fintech Summit.

Gabriel Colla es presidente de IC Ventures y fundador de Infocorp, empresa especializada en banca digital que, como dice en su eslogan, tiene como objetivo “ayudar a que la gente ame su banco”. Después de haber liderado la empresa durante 15 años -de la que pasó luego a ocupar la presidencia del directorio- y trabajar cerca de la banca y tecnología durante 26 años, Colla hoy se define como un usuario que entiende de ambos mundos y por eso capta el verdadero propósito de las fintech.

“El dinero le interesa a la gente, pero como dice la canción: es salud, dinero y amor. Nadie quiere dinero por dinero. La gente quiere salud y amor, y en el medio, quiere tiempo. Y lo que enerva a los usuarios de esta historia es perder tiempo (...) hoy no tiene sentido la fintech si no le damos al usuario más tiempo para que pueda hacer lo que le guste con salud”.

Las finanzas embebidas se tratan justamente de eso: integrar servicios financieros a los canales digitales de todo tipo de compañías para evitar que los usuarios se tengan que redirigir a otros sitios web, para que su experiencia sea más simple y lleve mucho menos tiempo. 

“Si hay alguien que tiene algo que te hace ganar tiempo fideliza usuarios. Si alguien te deja hacer una app para que te emociones, que no sea lenta, que no haya fricción, eso genera cierta energía que te da fidelidad como usuario”, agregó Colla. 

Tiempo y confianza

A través del QR, Mercado Pago permite que “casi en cinco minutos” un comerciante se cree una cuenta y empiece a cobrar de forma ágil y rápida, sin contratos “que quiten costos fijos muy caros para el negocio”. En Argentina, además, la empresa ofrece créditos tanto a usuarios como a vendedores. 

“Hemos crecido mucho pero siempre enfocados en usuarios de alto riesgo, que en la banca tradicional no están incluidos porque no tienen muchos papeles para demostrar capacidad de pagos. Nosotros con la tecnología logramos alcanzarlos", indicó Blanco.

En esa línea, afirmó: "Tenemos información valiosa para entender a ese comercio, sabemos que puede pagar ciertos niveles y que puede tomar cierto endeudamiento”. Sobre la idea de traer este servicio a Uruguay, la ejecutiva señaló que “la hoja de ruta está muy clara” y es la misma tanto en Argentina y Brasil como en Uruguay. “Los ritmos se van viendo”. 

A su vez, Serrano contó que Ripio tiene varios proyectos con los principales bancos de la región, y entiende que las criptomonedas serán integradas “en todos los bancos, fintech, ecommerce”. Pese a los precios en baja del bitcoin en el último año -que en los últimos meses empezó a recuperarse- las stablecoins -criptomonedas con valor fijo- demostraron que la adopción de criptomonedas sigue creciendo. 

“Se hicieron 600.000 millones de transferencias utilizado cripto en América Latina. Es algo que creció durante todo el año”. 

Uno de los desafíos del mundo de las criptomonedas es la credibilidad. Para Serrano, esto es algo que no sucede solo en cripto. Se refirió a una década de tasas bajas que llevó a crear muchos “modelos de negocios no sanos”. “En los últimos tres meses cayeron tres bancos, cada uno por 200 millones de dólares, y probablemente caigan varios más. Todavía no terminó la limpieza”, apuntó. 

Ripio utiliza tecnología específica para demostrar solvencia: hizo pruebas de reservas con usuarios de la billetera virtual, construyó plataformas web para que los usuarios puedan ver dónde está la custodia y su parte dentro de ella, y certifica a clientes corporativos de la mano de la consultora KPMG. “Cumplir 10 años también nos ha llevado a generar confianza”, añadió. 

Fernández de Inswitch también se refirió al crecimiento de la compañía. 

“En un ambiente de mucha disrupción, somos una compañía que creció, que pasó este tiempo de volatilidad con alma. En el futuro no veo algo diferente en estas cosas”

Para Colla, los problemas de confianza del sistema financiero -causados muchas veces por vulnerabilidades en la seguridad y ciberataques- se generan por trasladar al usuario “todos los problemas”. 

“Se lleva a que el usuario se haga cargo. Un seguro por si me roban la tarjeta, cuando yo confío en un banco, y es el que tiene que resolver esto”. Las fricciones también son formas de crear barreras en la confianza: “El amor es la respuesta a todas estas preguntas. Lo antiamor es pedirte un número de cédula todos los días, y que te lo vuelvan a pedir cuando te atienden. La respuesta es sencilla: fintech, amor”.