Un asesor financiero lo ayuda a generar riqueza y lograr la independencia financiera. Incluso si tiene la experiencia para hacer esto sin orientación, un asesor puede agilizar su viaje de riqueza con un plan integral y una implementación consistente. Porque, aceptémoslo: la vida presenta muchas distracciones que pueden atraerlo hacia decisiones financieras lamentables. Los buenos consejos sobre acciones de un vecino o el estilo de vida ostentoso de un amigo fanfarrón, por ejemplo, pueden empujarlo a gastar o invertir donde no debería.
¿Qué hace un asesor financiero?
Los asesores financieros planifican e implementan estrategias patrimoniales. En la práctica, esto puede significar algo ligeramente diferente para cada situación. ¿Por qué? Porque cada hogar tiene su propio conjunto de obstáculos para la libertad financiera. Es posible que deba recortar sus gastos, ahorrar constantemente, seguir un plan de inversión constante o pagar una deuda, por ejemplo. El asesor adecuado puede identificar su principal obstáculo financiero y establecer un plan para superarlo.
Tenga en cuenta, sin embargo, que algunos asesores se especializan en una o dos áreas de finanzas personales. Contrataría a un especialista si ya sabe dónde necesita la orientación. De lo contrario, es posible que necesite un asesor que esté listo para trabajar en una gama más amplia de desafíos de finanzas personales.
Verá a continuación cómo usar el título y las certificaciones de un asesor para diferenciar entre especialistas y generalistas.
Funciones y responsabilidades de los asesores financieros
Las responsabilidades y entregas exactas de su asesor deben depender de su situación. Es posible que obtenga ayuda con la planificación de inversiones, la planificación fiscal, la planificación patrimonial o la elaboración de presupuestos. Cualquiera que sea el entregable, el proceso de su asesor debe incluir estos pasos:
- Investigación de hechos: su asesor recopila información básica sobre usted, sus finanzas y sus objetivos financieros.
- Comprensión: su asesor aclara cualquier ambigüedad, ya sea sobre su situación o sobre lo que quiere lograr y por qué.
- Evaluación: Su asesor debe ser abierto con usted acerca de qué tan realistas son sus objetivos y las acciones necesarias para alcanzar esos objetivos.
- Evaluación de riesgos: la gestión de riesgos es un componente principal de cualquier plan financiero. Los saldos altos de tarjetas de crédito, por ejemplo, podrían ser un riesgo existente que deberá abordar.
- Planificación: El plan es el resultado principal de la relación de asesor. Puede ser el diseño de una cartera de inversiones, un resumen de cómo repartir las contribuciones entre cuentas imponibles y con ventajas fiscales, una recomendación sobre seguros o todo lo anterior.
- Implementación opcional. Los asesores a menudo ayudan a implementar sus recomendaciones ejecutando la compra y venta de activos financieros, monitoreando el desempeño financiero y ajustando la estrategia según sea necesario.
Tipos de asesores financieros
Hay diferentes tipos de asesores financieros, y puede esperar servicios y estructuras de costos ligeramente diferentes de cada uno.
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Robo-asesores
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Un robo-advisor es una plataforma de inversión automatizada. Por lo general, completará un cuestionario y la plataforma utilizará sus respuestas para recomendar una de sus carteras. La cartera invertirá en una combinación de activos, acciones y bonos incluidos. La combinación debe ser apropiada para su cronograma de inversión y su edad. Detrás de escena, un algoritmo administra su riesgo a lo largo del tiempo ajustando esa combinación de activos y reequilibrando su cuenta.
Los asesores automáticos son económicos y convenientes. Los inconvenientes son:
- Es posible que tenga acceso limitado a un profesional financiero para preguntas y aclaraciones.
- Es posible que las reglas automatizadas no aborden los matices de su situación financiera.
- Los robo-asesores principalmente lo ayudan a invertir. Cualquier otro servicio puede ser un recurso de autoservicio, como las herramientas de elaboración de presupuestos.
Asesores financieros a la carta
Muchos asesores financieros ofrecerán sus servicios a la carta, lo que significa que puede contratar a un asesor para una consulta única o de corto plazo. Esta es una solución rentable en relación con una relación de asesor en curso. Paga una vez y recibe un conjunto definido de servicios. Por lo general, se reunirá con el asesor para compartir información, hacer preguntas y recibir comentarios sobre sus objetivos. Luego, el asesor revisa sus finanzas y crea un plan financiero. La implementación de ese plan sería su responsabilidad, junto con el seguimiento de los resultados y el reequilibrio de sus inversiones.
Asesores a largo plazo
La relación tradicional asesor/asesorado continúa. Su asesor crea el plan, lo implementa, supervisa su desempeño y hace nuevas recomendaciones según sea necesario. Con el tiempo, pagará más por esta relación que la costa de una consulta única o un asesor automático. A cambio, obtiene un mayor nivel de servicio además de acceso regular a su profesional financiero.
Certificaciones y designaciones de asesores financieros
Los asesores pueden tener varios títulos, como planificador financiero certificado, asesor de inversiones registrado, representante de asesores de inversiones, administrador de patrimonio y corredor de bolsa. Estos títulos le indican cómo tiene licencia el asesor y, en general, el alcance de los servicios de ese asesor.
Asesores Patrimoniales
Los asesores patrimoniales se especializan en clientes de alto poder adquisitivo. Muchos brindan un servicio práctico y de alto contacto en todas las áreas de las finanzas personales. Algunos incluso pueden solicitar permiso legal para tomar decisiones financieras en su nombre. Usted estaría de acuerdo con ese arreglo solo si confía completamente en el asesor y se beneficiaría de alguna manera. Por ejemplo, si viaja internacionalmente, es posible que no siempre esté localizable. En este escenario, un asesor que tiene un poder notarial puede tomar decisiones de inversión con mayor rapidez.
Corredores de bolsa
Los corredores de bolsa trabajan principalmente con inversiones. Hacen recomendaciones de acciones, ofrecen estrategias de inversión y ejecutan transacciones de acciones o fondos mutuos para sus clientes. Algunos corredores de bolsa también venden seguros y otros productos financieros. Es menos probable que encuentre un corredor de bolsa que lo ayude a presupuestar los gastos de su hogar o cree un plan de pago de deudas.
¿Qué retorno de inversión puedo esperar de mi asesor?
Los acrónimos que lleva un asesor pueden mostrar un compromiso impresionante con la educación, pero no responden a la gran pregunta que a menudo se hace sobre los asesores: al final del día, ¿qué tipo de retorno de inversión ofrecerán?
El retorno de la inversión puede ser su principal preocupación financiera, especialmente si contrató al asesor específicamente para aumentar su patrimonio neto. No puede predecir exactamente lo que logrará su asesor, porque el mercado en sí es impredecible. Lo que puede hacer es usar el mercado como punto de referencia. Debe ajustar sus expectativas de acuerdo con la estrategia recomendada por su asesor.
Digamos que un posible asesor recomienda una estrategia conservadora debido a su edad o aversión al riesgo. En ese escenario, puede esperar resultados por debajo del mercado, pero más predecibles. El asesor que ofrece una estrategia agresiva puede ofrecer resultados a nivel de mercado o superiores al mercado, pero eso vendrá con una mayor volatilidad.
De un año a otro, el mercado de valores puede subir o bajar. Afortunadamente, esos altibajos se estabilizan a largo plazo en un promedio anual de 6% a 7%, neto de inflación.
El valor de un asesor más allá de los rendimientos de inversión
El rendimiento de la inversión es una pieza de alto perfil de la oferta de servicios de un asesor. Pero la gestión de riesgos, aunque es un tema menos interesante, es igualmente importante para el éxito de su plan financiero. Esta es una de las razones por las que muchos asesores ofrecen una gama tan amplia de servicios. Varios de esos servicios caen bajo el paraguas de la gestión de riesgos. Los planes patrimoniales, los paraísos fiscales y los seguros de vida, por ejemplo, pueden ser métodos para gestionar el riesgo.
Los asesores efectivos son inversionistas inteligentes y administradores de riesgos estratégicos. Para resumir lo que hacen los asesores, es esto: lo ayudan a generar riqueza a través de varios tipos de inversión. También saben cuándo y cómo proteger ese patrimonio a través de la gestión de riesgos.
*Con información de Forbes US.
